自動車 保険

自動車保険（じどうしゃほけん）とは、自動車の所有・使用・管理に伴って発生し得る賠償責任および損害を補填する損害保険です。農協などで取り扱うものは、自動車共済と呼ばれます。

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人への保険

自動車の運行・管理に起因して、他人を死傷させたときの損害賠償責任に対する補償です。自賠責からの給付を超えた損害賠償額が支払われます。保険金額は、最高「無制限」まで加入できます。

事故に遭って死亡または後遺障害を負った場合、本来相手方から賠償金が支払われるべきところ、相手方が無保険だった場合、救済措置として自車の保険から対人賠償保険相当額が支払われます。対人賠償保険に自動付帯です。

自損事故の場合は、賠償金が支払われるべき相手が存在しないため、救済措置として自車の保険から保険約款に定められた定額の保険金が支払われます。対人賠償保険に自動付帯です。

車の運転中に、車に乗っていた人（運転者を含む）が死傷したときに支払われます。他人を乗せていてケガをさせた場合、賠償事故となれば、対人賠償保険からも保険金が支払われますが、それとは別に保険約款に定める定額の保険金が支払われます。

上記の無保険車傷害保険、自損事故保険、搭乗者傷害保険を包含する保険です。歩行中の自動車事故による怪我も含みます。 事故の場合、相手方との示談や、加害者の捜索、入通院費用の確定などに時間がかかり、入通院や当座の収入の確保など、早期に必要となるお金が速やかに調達できない場合がありうります。人身傷害保険では、怪我の状況により、先に金額を算定して立替払いします。後日相手方や他の保険などから支払われる分は、立て替えた保険会社へ支払われます。 搭乗者傷害保険が定額払（死亡時に1,000万円、入院1日あたり１万円など）であるのに対し、人身傷害保険は治療費・休業補償・逸失利益など、実際に発生した損害額を補償します。また、自車の側に過失がある場合、その過失相当分の治療費などは相手の賠償保険からは支払われませんが、この保険では、自車の側の過失分も含めて、損害額が保険会社からまとめて支払われます。

物への保険

自動車事故による賠償責任のうち、人的被害を除く部分に対する補填を行ないます。壊れた物の修理費・再購入費の他、それによって生じた休業損害なども含まれます。ペットなどの生物もこれに含まれます。保険金額は、最高「無制限」まで加入できます。免責金額をつけて契約することがあります。 爆発物を積載した車や爆発物を取り扱う建物との衝突による類焼、人気競走馬を輸送する車との衝突、などに高額の賠償例があります。

自身の車両の損害（事故のほかにも、車両の盗難や、風水害など、地震や津波、噴火以外の自然災害による損害も含む）への補填です。自損事故に限らず、相手のある事故の場合でも責任割合により自車の損害を全額相手から支払ってもらえるとは限らないため、車両保険を利用する場合があります。免責金額をつけて契約する場合が多いです（保険会社によってはゼロとして契約することもできますが、保険料は高くなります）。 非常に一部の保険では、地震や津波、噴火などの大規模自然災害による損害も補償範囲となる場合があります（追加保険料の支払いが必要）。 相手確認条件付車対車衝突限定の車両保険（「車対車＋A」）は保険料が安いが、相手に当て逃げされた場合や自損事故の場合には保険金は支払われないので注意が必要です。

上記の対人賠償保険、無保険車傷害保険、自損事故保険、搭乗者傷害保険、対物賠償保険、車両保険の6つに対人・対物示談交渉サービスをセットしたものを自家用自動車総合保険（SAP）、車両保険を除いた5つ（車両保険は任意付帯）に対人示談交渉サービスをセットしたものを自家用自動車保険（PAP）、それぞれ単独又は任意の組み合わせで契約するものを自動車保険（BAP）といいます。しかし、近年の保険料自由化により、各損保会社とも新しい独自の商品の開発を行なっており、これらによる分類があてはまらなくなってきています。 なお、自動車保険の保険金支払は、契約者の危険度上昇と見なされるため、翌年度以降の保険料上昇に繋がるという点で、損害保険の中でも異質です。少額の請求では、逆に将来の保険料支払額が保険金の額を上回ってしまうこともありうる。一方で、事故の形態によっては、翌年度の保険料が上がらない場合もあり、保険金を請求する際には、翌年度以降の保険料がどうなるかという点についても事前に確認するとよいでしょう。

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